■bonify查询教程
Schufa是德国一家信用评估机构，它收集和存储个人信用信息，如贷款、信用卡、账单支付情况等，可以类比为国内征信+芝麻信用，但覆盖面又远远大于。这些信息被用来评估一个人的信用度，影响到这个人能否获得贷款、租房等。bonify是其全资子公司，23年推出APP方便人们使用查询。本文将深度解析德国信用体系，重点介绍如何通过 Bonify Finanzmanager 应用，免费、安全、无限制地查看你的信用分，助你轻松掌握个人财务健康状况。
早期介绍过免视频开通德国N26银行账户，N26那么多国家，大家想申请德国肯定是有着各种理由。不过申请当地信用卡特别是AE，然后借此去批其他国家的AE也是很多做过的。但如前面所说，你要确保自己信用分高才可以。**申请银行3-6个月后，大概率就有信用分了，99分以上才算高分。**本文就能介绍查询自己是否有了信用分，以及分数是多少。
本文前面将会进行介绍Schufa、Bonify 等信息（AI），具体介绍内容可能会有纰漏、错误，请大家指正。另外虽然申请过程为个人申请过程的整理，但申请时间距离现在有一定间隔，可能部分细节不同。特别是有些材料是4月份的……所以现在有些内容可能对应不上无法实现，请多见谅~内容较多，正式申请教程从第四部分开始。
一、 德国信用体系基石：Schufa 是什么？
Schufa，全称 Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung（通用信用保障协会），是德国最大、最具影响力的信用评级机构。它成立于1952年，总部位于威斯巴登。
◦ 核心功能
Schufa 收集并评估个人和企业的信用相关信息，包括但不限于：
• 银行账户开立与关闭记录
• 贷款申请与偿还历史（房贷、车贷、消费贷等）
• 信用卡使用与还款情况
• 手机合约、网络服务等分期付款合同的履行状况
• 租房合同及租金支付记录（部分房东会报告）
• 破产、强制执行等负面信息
◦ 信用评分（Schufa-Score）
基于以上数据，Schufa 会计算出一个介于 0% 到 100% 之间的信用评分。分数越高，代表信用风险越低，越容易获得信贷或服务。通常，95%以上的分数被认为是"极低风险"，而低于80%则可能在某些场合遇到障碍。
◦ 重要性
Schufa 报告是德国经济生活中的"通行证"。房东、电信公司、银行、甚至部分雇主（在特定岗位）都可能要求查看你的 Schufa 报告，以评估你的可靠性。
二、 查询 Schufa 报告：官方渠道 vs. Bonify 平台
了解了 Schufa 的重要性后，我们来看看获取这份报告的两种主要途径：官方直接申请与通过 Bonify 应用。
2.1. 官方渠道申请 Schufa 报告
2.1.1法律依据
根据德国《联邦数据保护法》（BDSG），每位在德国的居民每年有权免费向 Schufa 索取一次自己的完整信用数据副本（Datenkopie nach §34 BDSG）。
2.1.2申请方式
2.1.2.a.在线申请
访问 Schufa 官方网站 meineschufa.de，注册账户并在线申请。
2.1.2.b.邮寄申请
下载申请表格，填写后邮寄至 Schufa。
2.1.3所需资料
◦ 有效的身份证明文件（如护照或身份证）。
◦ 在德国的居住地址证明（如 Meldebescheinigung）。
通常需要进行 PostIdent 或 VideoIdent 身份验证，以确保申请人身份的真实性。
2.1.4费用
免费：每年一次的完整数据副本是免费的。
• 付费服务：如果你需要更频繁地查询，或者需要一份官方格式的、可用于提交给第三方（如房东）的"BonitätsAuskunft"（信用证明），则需要付费。目前，一份官方的 BonitätsAuskunft 售价约为 29.95 欧元。此外，如果你希望加急处理，也需要支付额外费用。
2.1.5难易程度
缺点：
流程相对繁琐：需要注册、身份验证（PostIdent/VideoIdent），步骤较多。
等待时间长：免费报告通常需要数周时间才能收到。
频率限制：免费查询每年仅限一次，频繁查询需付费。
报告形式：免费报告是数据清单形式，可能不如付费的 BonitätsAuskunft 那样直观易读。
优点：官方、权威，提供的报告最全面、最正式，可直接用于提交给第三方机构。
2.2 通过 Bonify Finanzmanager 查询信用分
Bonify 是一家德国金融科技公司，其核心产品"Bonify Finanzmanager"是一款个人财务管理App。它与 Schufa 达成了官方合作，允许用户通过其平台免费查询信用分。
2.2.1所需资料
• 一部智能手机。
• 一个有效的德国银行账户（用于通过 FinTS/HBCI 协议连接，这是德国银行间通用的安全数据传输标准）。
• 该银行账户的网上银行登录凭证（用户名、密码、TAN 码或类似验证方式）
无需额外的身份证明文件或进行 PostIdent/VideoIdent。App 会通过你成功连接银行账户这一行为，间接验证你的身份和在德居住状态。满足几个验证方式中的一个即可。
2.2.2费用
免费：Bonify 的核心服务，包括无限制查询 Schufa 信用分，对用户是免费的。其商业模式主要通过向合作金融机构推荐符合其信贷产品的用户来获得佣金。
2.2.3难易程度
缺点：
非官方正式文件：Bonify 提供的是你的 Schufa-Basisscore（基础分数）和简要的信用信息摘要，不能直接替代官方的、带有 Schufa 官方印章的"BonitätsAuskunft"提交给房东或银行。它主要用于个人监控和参考。
依赖银行账户：必须成功连接至少一个德国银行账户才能使用此功能
优点：
极致便捷：整个过程在手机App内完成，无需邮寄、无需额外身份验证，几分钟即可搞定。
免费：无任何隐藏费用，查询次数无限制。
实时更新：可以随时查看分数变化，及时了解信用状况。
用户友好：界面直观，分数展示清晰，并提供影响分数的因素分析。
三、Bonify它的核心优势
在了解了两种方式的对比后，选择 Bonify 的理由就非常清晰了：
3.1零成本，无限制
这是最核心的优势。对于只想了解自己信用状况、进行日常监控的普通用户来说，Bonify 提供了完全免费且无次数限制的服务，性价比极高。
3.2操作简便，省时省力
省去了每次身份验证、漫长等待等繁琐步骤。只需一次注册、验证后，每次登录App，即可立即查看分数。
3.3实时监控，主动管理
可以随时查看分数变化，帮助你及时发现可能的错误记录（如未及时注销的旧合同），并了解哪些行为（如按时还款、减少负债）有助于提升分数，从而主动管理个人信用。
3.4安全可靠
Bonify 作为与 Schufa 官方合作的平台，其数据来源权威。同时，它采用银行级别的安全标准（FinTS/HBCI）来连接你的账户，你的银行登录信息不会被 Bonify 本身存储。
3.5额外功能
除了信用分，Bonify App 还提供账户概览、收支分析、预算管理等财务管理功能，是一个综合性的个人财务助手。
总结：如果你想想频繁、免费、方便地监控自己的 Schufa 分数，Bonify 是最佳选择。但如果你需要一份官方的、能提交给第三方的正式信用证明，则仍需通过 Schufa 官方渠道付费获取。
四、 注册Bonify
4.1准备工作：（以银行验证方式为例，其他方式自行准备对应材料）
（1）确保你有一部智能手机。
（2）确保你拥有一个支持 FinTS/HBCI 协议的德国银行账户（如以前介绍的N26银行免视频开通德国N26银行账户）。
（3）准备好该银行账户的网上银行登录信息（用户名、密码、以及接收 TAN 码的方式，如 TAN-App、短信TAN、ChipTAN 等）。
4.2操作步骤：
第一步：下载并安装 App
在你的手机应用商店（App Store 或 Google Play Store）搜索
“Bonify Finanzmanager”。
上：AppStore，下：Google Play中bonify的样式。
该APP只在Apple AppStore 的部分地区上线了，例如美区、德区等，如有需要记得在AppStore切换对应地区账户。
下载并安装官方应用。请认准开发商为 “Forteil GmbH”。
第二步：注册/登录账户（从此步开始需要德国网络环境）
(a)打开 App，点击【Kostenlos registrieren】开始注册账户
已有账户登录则直接登录。
(b)注册个人账户，需要填写个人信息。
按照你在德国使用的银行等账户上的实际信息进行填写。
点击【Kostenlos Registrieren】即填写完毕
(c)激活账户。
此时向注册的邮箱发送了邮件，点击即可进行完成注册
在邮件里点击链接完成注册后，此时即可回去登录APP
五、身份认证
5.1: 进入仪表盘
登录后，选择"Zum Dashboard"进入仪表盘
5.2: 身份验证方式选择
点击"Identifizierung starten"进入身份验证。
进入后可以看到三种认证方式可供选择：
a.通过身份证明（身份证或者居留证明）和自拍认证。
此种认证方式可以访问 SCHUFA 基准分数和负面 SCHUFA 条目以及通过通知，可以访问 bonify产品。
b.通过银行账户认证。
此种认证方式可以访问 SCHUFA 基准分数和负面 SCHUFA 条目以及通过通知；可以访问 bonify产品。
c.通过EID身份（身份证或者居留证明）认证。
此种认证方式可以访问SCHUFA合同数据（存储的卡，账户和信用）；SCHUFA 基准分数和负面 SCHUFA 条目以及相关通知；访问关于您的所有 SCHUFA 请求以及bonify 财务工具包
5.3连接你的银行账户
根据你个人所拥有的信息，选择适合你的验证方式。此处以银行账户为例。切换到到银行验证选项后，点击"Identifizierung starten"
点击"WEITER"进行下一步，接着在银行列表中找到你的银行，点击进入。
以N26为例，此时有两个选项，一个是下拉到最下方跳转N26APP进行验证，一个是扫码验证(这个适合N26在另一台手机）。我手机屏幕小，截了两次图。
成功连接后，你的银行账户信息将被添加到 Bonify App 中。。
5.4: 激活并查询 Schufa 信用分
成功连接银行账户后，App 提示你激活信用分查询功能和允许访问银行卡交易记录。仔细阅读条款后，勾选同意。
5.5查询Schufa-Basisscore
过一段时间后，你的 Schufa-Basisscore 就会显示出来。通常还会附带一个简要的信用状况评估（Finfitness）以及影响你分数的主要因素分析。
如果银行卡卡刚注册3个月以内大概率，通常是没有Schufa-Basisscore分数。
PS：通过银行账户并不一定就能够查询，看人。可能存在无法识别你的具体情况需要你换个方式重新认证。
六、重要提示与免责声明：
本文内容基于公开资料、用户实测整理，截至 2025 年 9 月 9 日。Bonify 提供的 Schufa 分数仅供个人参考，不具备官方bonitätsAuskunft 的法律效力，不能用于正式提交。
跨境金融服务涉及法律、税务、汇率、技术等多重风险。本文不构成任何开户、入金、投资或资金操作建议。读者应自行判断、审慎决策，适度投入，并自行承担全部责任与后果。